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汽車貸款

2025-07-07

融資公司車貸比較好過？為什麼銀行不借，但融資敢

想用車子辦貸款，卻發現銀行一關接一關、處處卡關，轉而看到融資公司的廣告，「免聯徵、免財力，當日放款」顯目標語，不禁納悶：為什麼融資公司的車貸這麼好過？難道他們不怕風險嗎？

融資公司之所以敢借，不是風險不存在，而是他們承擔風險的方式不同；瞭解銀行與融資公司車貸審核背後的邏輯，才能在急需資金時做出聰明選擇。

銀行提供的車貸產品，主要分為「新車貸款」與「中古車貸款」，審查條件包含：

是否具備穩定的還款能力：以「財力證明」與「收支比」做為評估參考，財力證明包括薪轉、薪資單、扣繳憑單等，收支比則會計算你每個月要繳的既有貸款、信用卡費與生活開銷等。
與銀行往來的信用紀錄：調閱聯徵報告紀錄，檢視是否有繳款逾期或催收紀錄？
車輛車齡與殘值：擔保品需符合年份與殘值標準，不能是重機改裝、事故車或超過10年車齡。
部分銀行只承作特定車款或車商合作對象。

此外，銀行的流程包含進件、聯徵、徵信、評價、授信、核貸等多道程序，時間視送件資料齊全程度而定，平均約需5～7個工作天以上。

融資公司承作車貸的邏輯與銀行不同，他們不強調財報與信用制度，而是強調「以車擔保、風險自控」，因此具備以下特性：

這樣的彈性，對急需資金或信用邊緣戶來說確實是一種救援機會，但也代表風險與成本將內嵌在利率與合約條件中。

銀行的資金來自一般大眾的存款，受到金管會嚴格監管，放款必須保守、程序嚴謹，風險容忍度低，一旦貸款出問題，不只資產減損，還會影響銀行的風險評等與資本適足比，因此他們乾脆「不借有疑慮的人」。

相對地，融資公司靠自有資金或特定投資資金營運，他們敢承擔較高風險，但會用高利率、手續費、保管費、嚴格契約條款，把這些風險「算進價格裡」。

總結來說，銀行是保守控管風險，而融資公司是風險收費者。

如果信用良好、財力穩定、資金需求不急，銀行車貸是利率最低、保障較高的首選。但若急需周轉、信用紀錄不佳，審核相對寬鬆的融資公司確實能提供靈活管道，但每家融資公司標準不同、費用結構差異大，並非任何一家都適合。

能借，不等於一定借給你；條件寬鬆，不代表完全不挑；找到合適的融資對象、細讀合約細節、預估還款能力，是申貸前最重要的功課。

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