前置協商
債務人向最大債權銀行提出申請，由最大債權銀行統整債權人在其他銀行的債務，與債務人擬定還款計畫，可達到調降利率、延長還款期限的效果，因整合為一筆債務，有還款更加輕鬆方便的優點，是推薦選擇的方案。
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| 考量收支狀況規劃貸款方案，輕鬆負擔的月付金方案 | 僅評估還款能力，錯失理債可創造的額度與低月付 |
| 聰明靈活的運用各項貸款商品，可降息的長期理債規劃 | 核貸後條件固定，金融機構不會主動提供降息方案 |
瞭解債務協商
什麼是債務協商？
當您的收入無法負擔多筆債務的月付金，整合負債是優先選擇，若條件無法整合負債，則可選擇債務協商，同樣將負債整合至一家債權銀行，可降低月付金並有機會減少債務。
債務協商的三種類別
個別協商
債務人分別向各債權銀行提出申請，協商後向個別銀行還款。一般來說個別協商的利率較無優勢，通常不低於原貸款或同類型貸款利率，不過若是條件允許，有些銀行會提供降低本金，或【一次性清償方案】。
二次協商
適用於申請前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願的債務人，可與最大債權銀行協商變更還款條件，或是個別協商一致性方案，倘若二次協商後又無法正常還款，就要進入法院的【更生】與【清算】程序。
債務協商的注意事項
-
如果具備還款能力，銀行不會接受債務協商，建議辦理整合負債。
-
提出申請日起聯徵會做信用註記，無法再申請信用卡或信用貸款，清償完一年後消除註記。
-
要有工作才能談協商，沒工作銀行不受理。
-
名下有資產大於負債，銀行會認為你可售出資產來還債，也無法辦理協商。
-
近期新增貸款且都未繳半年以上，屬道德性風險無法辦理協商。
-
五年內曾任企業主，且平均月營收20萬以上，無法辦理協商。
收回本金及利息收入是債權銀行的立場，因此協商時債務人需懂得爭取自己的權益與條件，債務協商的程序較複雜且費時較長，若您擔憂準備不足且期望爭取較優的條件，可尋求貸款顧問的協助，為您的權益把關。
客戶見證
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債務協商問題
債務協商與整合負債的差別?該如何選擇？
債務協商與整合負債的差異如下：
- 條件是否還可申辦貸款：如果條件還可申辦貸款，建議優先選擇整合負債，將所有卡債、信貸整合為一筆，拉長還款年線，降低月付壓力，若因為財力或信用評分未達標無法申請貸款整合負債，則選擇債務協商。
- 是否具備還款能力：若您已整合負債但因收入減少導致無法負擔還款，可先與申貸單位協商是否能延長還款期限，若名下有房產可利用房貸降低月付壓力，若前述方法都行不通，則選擇債務協商。
- 是否信用凍結：整合負債佔用額度但聯徵不會有特殊註記，也不會信用凍結。債務協商只要提出申請，聯徵中心就會進行註記，影響是在債務清償完畢一年內信用暫時凍結，無法使用信用卡也無法申請貸款。
所有貸款都能列入債務協商嗎？
債務協商有兩大限制:只能協商銀行的欠款、只能協商無擔保負債
- 融資貸款的民間欠債不能列入協商範圍
- 另外政府的優惠貸款如：就學貸款、勞工貸款、農民貸款、原住民貸款、青年創業貸款等，也不包含在債務協商的範圍
辦理債務協商就是信用破產嗎？
不是，沒有那麼嚴重，清償方案繳清後1年就可以再辦理信用卡或貸款，重新跟銀行培養信用往來。
債務協商有甚麼優點？
- 延長還款期限，期數最長可到180期
- 降低貸款利率(清償方案利率不得高於原債權平均利率)
- 降低月付金
- 整合債務，統一還款日期(前置協商)
- 債務止損避免惡化
債務協商可以順便多貸一筆資金嗎？
不行，債務協商的機制是協助債務人理債，僅有整合負債的功能而不能取得資金。
只欠一家銀行可以辦理前置協商嗎？
只欠一家銀行也可以辦理前置協商，因前置協商可爭取較長的還款期數，相對來說可爭取比較低的月付金，而且前置協商是從消費者債務清理條例中第151條法條而來，會受政府保障，對債務人也有保障。
如果銀行不跟我債務協商怎麼辦？
下列幾種狀況，銀行可不與您進行債務協商：
- 具備還款能力
- 沒有工作
- 名下有資產大於負債
- 近期新增貸款且都未繳半年以上
- 五年內曾任企業主，且平均月營收20萬以上
申請債務協商需要準備那些文件？
- 債務協商申請書(可至「中華民國銀行公會」官網下載)
- 身分證正反面影本
- 工作與收入證明(薪資轉帳證明、扣繳憑單、勞保明細)
- 債權銀行清冊(可至聯徵中心申請)
- 收支與財務說明(列出自己常態性的支出狀況，與名下資產狀況)
債務協商申請過程中需注意甚麼？
- 前置協商與個別協商不同，前置協商是向最大債權銀行申請，由最大債權銀行出面與其他銀行共同協商您與所有銀行都能接受的還款方案，個別協商是您單獨對一家銀行提出申請，可能是各債權銀行中利率較高、月付金較高、還款期較短的銀行。
- 若提出申請後反悔撤件，需自撤件日6個月後方能再次申請。
- 銀行提出的清償方案不見得是最優方案，記得爭取自身權益。
申請債務協商後銀行會停止催收嗎？
是的，若您向最大債權銀行提出前置協商，最大債權銀行於3個營業日內會通知其他銀行停止催收，但僅限無擔保債務的催收，另外融資公司不隸屬在前置協商範圍，所以融資公司還是會繼續進行催收。
債務協商後若還款有困難怎麼辦？
若您申請前置協商後無法如期還款，但仍有還款能力及意願，可進行二次協商，與最大債權銀行協商變更還款條件，或是個別協商一致性方案，倘若二次協商後又無法正常還款，就要進入法院的【更生】與【清算】程序。
還債好累，我可以直接申請破產嗎？
申請破產沒有想像的容易，法律上的破產是必須經過法院認證，且產生的影響大家也要清楚
申請破產需具備的條件：
申請破產需具備的條件：
- 需證明負債大到你怎麼努力，能清償的部分還是有限。
- 需有二個以上的債權人。
- 需有財產可破，身無分文只有負債也不能申請。
- 喪失對自己財產管理和處分的權利。
- 人身、行動自由遭受限制。
- 破產程序終結3年後才能更生。
- 永遠擺脫不了信用不良的註記。
- 工作權也會受影響。
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