車貸過件不撥款？原來少做這些事

車貸是一項快速取得資金的管道，然而，有些申辦車貸的民眾在過件後發現「卡關」了，款項無法順利撥下來，這是因為平時有些「小事」忽略了，所以在重要關鍵造成大麻煩，例如罰單、行照資料、稅務等等。或許民眾會疑惑：這跟車貸有什麼關係？甚至不解的抱怨「怎麼這麼麻煩」，其實銀行在審理案件時，除了會將擔保品（車子）詳細的檢視一遍，還有貸款人的條件及狀況，包括罰單、稅務等等視為車主應盡的責任事務，完成後才能撥款。此外，不只車貸，其他貸款或生活細節也會有關連。

綜觀申請車貸的民眾，常忽略下列幾點：

一、罰單逾期未繳

車子雖是擔保品，但畢竟是動產，折舊與損壞風險高，因此個人條件與信用狀況也會被銀行列入考量。民眾有罰單逾期未繳，仍可申辦車貸，過件之後必須補繳，才能順利撥款。但若罰單過多，難免會給人無視規範的印象，銀行甚至會認為「（申辦人）連法令都屢屢不遵守，對於彼此的契約又會多重視呢」，因此產生疑慮與不信任感；另外，罰單也是評估貸款回收機率的依據之一，罰單多，等於經常不遵守交通規則，肇事機率和車體損壞機率也成正比上升，銀行過件的意願自然大打折扣。然而，不只車貸，信貸亦是如此，銀行會認為罰單是否繳清與申辦人的信用有關，退件機率大為提升，這對申辦人是有害無益的，且逾期遲繳也會累計並加重罰金。

二、欠稅

舉凡燃料稅、牌照稅等與車相關的稅務，若逾期未繳，除了依法補稅外，還要處以罰鍰（註1），甚至在寄發催收信函未果，將會執行強制扣薪或凍結銀行帳戶，而且還會影響車貸是否順利撥款。有個案例是欠稅不到2萬元，因此被銀行要求附加保人，可是申辦人無法尋得保人，最後也只能退件收場，財務需求也就無法解決，實在可惜。再者，只要欠稅，信用貸款不過件的機率也會大增，這一點如同罰單，既然是欠政府的錢，更應正視並避免，以免影響與銀行往來的機會。

三、逾期未驗車

汽車如未依道路交通安全規則規定，於期限內參加定期檢驗，將會使車子被註銷牌照（註2），且不得使用公共道路（註3）。提醒車主，行車執照上記載有車子的檢驗期限，務必依規定在期限內前往監理處或其委託代檢單位檢驗，以免逾期被註銷牌照，造成生活不便，又讓車貸撥款不順利，一舉兩失。

四、行照資料不符

買車的民眾要注意，有時行照上的資料，尤其是戶藉地址，會與真實資料不符，常發生在外地換車的民眾，可能是填寫錯誤或是未更改，為避免日後車貸撥款不順利，若有變更事項，還是即時一併更換行照。 平時一些細節分散開來看是小事一件，但湊在一起就顯得零碎且麻煩，且影響力不容小覷。奉勸有車一族務必遵守交通規則，避免被開罰單，不只是罰單，還有停車費也在期限內繳交，定期驗車也很重要，此為保護自己生命安全的例行事項，以免因小失大。所以，把車貸當作一次為愛車總體檢的機會，順便檢視自己的習慣，將以往漏掉的事一併補齊。而個人信用資訊公開審視，成為貸款或其他事務的評核標準，將是未來金融科技的趨勢，應趁早養成良好習慣，若因此打亂財務運用，甚至人生規畫，實在得不償失。

註1：使用牌照稅法第25條規定：「交通工具所有人或使用人未於繳款書所載繳納期間內繳清應納稅款者，每逾二日按滯納數額加徵百分之一滯納金，逾三十日仍未繳納者，移送法院強制執行。」

註2：道路交通安全規則第44條規定：「領有牌照之汽車，其出廠年份，自用小客車未滿五年者免予定期檢驗，五年以上未滿十年者，每年至少檢驗一次，十年以上者每年至少檢驗二次。租賃期一年以上租賃自用小客車或租賃自用小客貨兩用車未滿三年者免予定期檢驗，三年以上未滿六年者，每年至少檢驗一次，六年以上者每年至少檢驗二次。」道路交通管理處罰條例第17條規定：「汽車不依限期參加定期檢驗或臨時檢驗者，處汽車所有人新臺幣900元以上1800元以下罰鍰；逾期一個月以上者並吊扣其牌照，至檢驗合格後發還，逾期六個月以上者，註銷其牌照。經檢驗不合格之汽車，於一個月內仍未修復並申請覆驗，或覆驗仍不合格者，吊扣其牌照。」

註3：使用牌照稅法第28條規定：「報停、繳銷或註銷牌照之交通工具使用公共水陸道路經查獲者，除責令補稅外，處以應納稅額二倍以下之罰鍰。」