調低信用卡額度有助培養信用分數？關鍵在額度使用率

許多人以為降低信用卡額度有助提升信用評分、增加貸款核准機率，但銀行實際審核貸款的關鍵其實是在「信用卡額度使用率」與「信用紀錄」，降低信用卡額度反而可能提高額度使用率，拉低信用評分，進而影響貸款條件。根據台灣金融聯合徵信中心（JCIC）網站說明，信用評分的關鍵要素包括還款紀錄、負債狀況與信用使用歷史，其中信用卡額度使用率過高，會降低信用評分。因此，持有較高額度信用卡並保持低使用率，對信用評分與貸款條件更有利。

信用卡消費金額高不一定會影響貸款審核

銀行內部在進行貸款徵審作業時，會參考信用報告上的紀錄：

1. 還款紀錄：是否有遲繳、呆帳或催收紀錄。
2. 負債狀況：信用卡與貸款的未償還金額、循環信用比例等。
3. 信用使用歷史：信用卡與貸款使用時間長度、是否頻繁開新額度。

其中，「信用卡額度使用率」是影響貸款條件的重要指標。舉例來說：

1. A君持有信用卡額度 50 萬元，每月消費 10 萬元，使用率 20%。
2. B君持有信用卡額度 10 萬元，每月消費 5 萬元，使用率 50%。

即使 A君刷卡金額較高，但因為額度也高，信用卡使用率相較低，所以信用評分仍可能會高於B君。因此降低信用卡額度，可能導致使用率上升，反而降低信用評分而影響貸款條件。

信用卡核出高額度，代表還款能力獲銀行信任

信用卡額度的高低，反映銀行對你的信用評價。如果銀行給你較高的額度，代表你的信用狀況良好、還款能力穩定。
(1) 高額度代表銀行對你的信任
銀行發放高額度信用卡時，會先評估持卡人的收入、信用紀錄與財務穩定性。如果主動要求降低額度，可能讓銀行認為你：

1. 對自己的財務狀況沒信心，或擔心無法控制消費。
2. 需要額度時，需要再度申請調升，頻繁調整額度也會影響信用穩定性。

(2) 高額度 + 低使用率，更能提升貸款條件

1. A君持有 3 張信用卡，總額度 100 萬元，每月消費 20 萬元，使用率 20%。
2. B君只持有 1 張信用卡，額度 10 萬元，每月消費 5 萬元，使用率 50%。

在收入相同的條件下，A君的信用評級會較高，也更容易獲得較低利率的貸款條件。

錯誤迷思：降低信用卡額度有助申請貸款

有些人因為擔心刷卡過多，所以選擇降低額度，但這可能導致信用卡使用率上升，影響信用評分。根據過往經驗，信用卡使用率超過 30%就可能
信用評分造成影響，若經常用到額度的 50% 以上，銀行就可能認定你的資金管理能力較弱，影響貸款的審核。

1. 銀行關注的是實際負債，而非信用卡額度。只要你沒有大量循環利息負債，信用卡額度高並不影響貸款審核。
2. 頻繁調降額度可能影響信用紀錄的穩定性，銀行更傾向核貸給信用狀況穩定的客戶，而不是頻繁調整額度的人。
3. 長期信用歷史比短期額度調整更重要，維持高額度信用卡並保持良好還款紀錄，有助於提升信用評分。

錯誤迷思：信用分數
房貸、車貸、企業貸款無關

信用分數影響的不只是信貸，跟房貸、車貸與企業貸款也都有相關。

1. 房貸/車貸：申請房貸或車貸時，銀行除了參考個人收入與資產，也會檢視信用評分。若因降低信用卡額度導致使用率升高，信用評分下降，可能會影響可貸額度與成數，也無法爭取到較低的利率。
2. 企業貸款：個人信用評分與企業貸款也有關聯。根據台灣金融聯合徵信中心（JCIC），企業信用評分除了考量企業資本、授信記錄、財報狀況，也會評估負責人的個人信用。因此：
3. 房貸/車貸：如果信用卡額度過低，使用率高，可能影響貸款利率與可貸金額。
4. 企業貸款：企業辦理貸款時，銀行不僅會評估企業的財務狀況，還會關注企業負責人的個人信用評分，個人信用評分越高，企業獲得較低利率貸款的機會越大。

持續做這兩件事，改善個人信用評分

想要改善個人信用評分，必須針對聯徵中心信用評分的繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料加以改善，包括正常還款、控制負債程度與合理使用各項消費性金融商品，並持續維持一段時間，信用評分自然會逐步提升。建議的做法有：

1. 保留較高信用卡額度，並維持低使用率（30% 以下），有助於提升信用評分。
2. 良好的信用紀錄比調整額度更重要，穩定使用信用卡並準時還款，才是提升貸款條件的關鍵。

與其花時間去降低信用卡額度，不如專注於良好還款習慣與信用管理，這樣才能持續培養良好的信用評分，讓財務更穩健。

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