你經常忽略的信貸四大關鍵，一次讓你知道

談到信貸該注意的項目，你會想到甚麼？「利率為何」、「期數多長」還是「每月還款金額多少？」不錯，觀念正確！這些都是你應該注意的項目，但除此之外，申請貸款還要注意哪些細節，娜姐今天就來為大家講清楚說明白。

魔鬼藏在細節裡，不可忽略的四大重點

一、低利率「期數限制」

你是否曾經看過類似「信貸ＯＯ好禮 前兩期年利率0.88%」、「優貸自己XXXX前兩期年利率0.88%」的廣告？在定存利率還守著1%底線的年代，辦貸款居然有不到1％的超低利率！？如果你是火眼金睛，應該早就發現上頭寫著此利率僅存於「前兩期」的真相。但實際上有許多人只在意那個令人心動不已的「0.88%」。

娜姐也曾看過更具吸引力的廣告，如「第一段利率0.07%，第二段利率最低2.98%起(機動計息)」，差點情不自禁就要衝進銀行申請貸款了！

但如果我們只能看見最低利率，卻不仔細思考長期計息後的實際利率，就會被廣告話術洗成「特大號的盤子」，老祖宗有言：貨比三家不吃虧，路走三遭不陌生。睜大眼睛看看那些打著「頭期低利率的二段式計息方案」，與「一段式計息方案」的總支出哪一個比較高後，再決定遞出貸款申請方為上策。

二、是否綁約與提前清償違約金

有人說：「在低利率期間還清貸款就好啦！」這個方法很不錯，可惜你知、我知，銀行也知道。仔細檢查銀行最後遞給你的合約書，上面是否有記載綁約期(通常為12個月)以及提前清償違約金的計算方式(一般為提前償還金額的3%，對，銀行就是要賺你的利息錢)

當然規定也沒有那麼硬，除低利率方案綁約外，現在金管會也規定銀行需依「消費性無擔保貸款定型化契約應記載事項」第5條立法理由(註1)，提供隨時清償契約，供消費者自行選擇是否要綁約。只是可隨時清償契約的利率相對綁約方案而言較高，想貸款的朋友要先確認自己借款的用途為何，例如用於短期周轉的貸款，挑選可隨時清償的方案可能會更划算。

三、利率≠總費用年百分率

上面講的貸款利率是一部分，但貸款實質總利率應該叫做「總費用年百分率」，簡稱APR(Annual Percentage Rate)＝貸款利率＋手續費(註2)後的總成本。

把握唯一原則：相同貸款金額，apr值越高總成本就越高。

假設小靜想借30萬元信貸，並分84期攤還
我們以其條件進行A、B、C三間銀行評估後得知其利率及開辦費
A銀行為二段式計息 前兩期利率0.88% 後82期利率4% 手續費經銀行評估後為6800元
B銀行為二段式計息 前兩期利率0.88% 後82期利率5% 手續費固定為2000元
C銀行為一段式計息 共分84期 單一利率4% 手續費固定為6800元

總費用年百分率經計算後 A銀行方案APR=4.53%，B銀行方案APR=5%，C銀行方案APR=4.68%

由此表可以得知小靜向A銀行申貸最為划算。

四、特殊族群優惠方案

這時候小靜覺得選到了最划算的A銀行，但娜姐提醒小靜應該考慮申辦Ｃ銀行的信貸方案，因為C銀行提供女性借款人可以減免手續費2000元，經計算後C銀行的信貸方案APR會降至4.48％，一舉奪下三間銀行中最佳方案。

像這樣針對某些族群的優惠貸款其實不少，像助學貸款、青年創業貸款等，都是特別開設給具某種身分的族群，只要符合資格，APR就能比一般人更低。

來，我們再複習一次信貸四大關鍵有哪些：
1、低利率「期數限制」
2、是否綁約與提前清償違約金
3、利率≠總費用年百分率
4、特殊族群優惠方案

除了四大關鍵外，還有一項要特別提醒的就是聯徵信用分數。 目前國內金融機構多達67間，而每家推出的信貸、房貸等方案更是百百種，令人眼花撩亂。 當你打電話給銀行想了解開辦費和利率範圍時，行員問了你的個人資料之後，就要你填授權書，說查了才會知道能不能辦、手續費多少、利率幾%。問了好幾家後，終於決定要在某間銀行辦的時候才發現不是審核不通過，就是利率高得離譜。原因就是出在你的聯徵報告，你以為只是問問沒關係，殊不知每一次的查詢，都讓你的信用分數又扣了一些。越來越低分的信用分數，致使你要付出的貸款成本越來越高。

既然大家都知道聯徵次數、信用分數的寶貴，那麼專業的「方案比較」何不交給你的貸款理財好幫手？OK忠訓國際擁有20年服務經驗，可信賴的顧問團隊，完整的債管服務；我們了解你為何貸不過，也能找出你潛藏的貸款優勢，為你節省時間與精力，在上百種方案中，終能端出一種最適合你的貸款方案。

註1 明定借款利率調整時，金融機構除應於營業場所及網站預告外，並應與借款人約定其他告知方式； 另規定未告知利率調整時之利息計算方式、借款人得索取調整利率計算之本息攤還表。
註2 此項所說之手續費，係指開辦費、手續費、帳管費、票詢費、徵信查詢費等項目，依各家銀行名稱各有不同。