房貸利率破 3％可怕嗎？何時是房屋增貸的好時機？

最近許多人在考慮房屋增貸時，看到利率飆升到3%至3.5%，便猶豫不決，擔心成本過高；然而真正影響貸款負擔的並不是名目利率，而是實質利率，如果只看到利率數字就卻步，可能會錯過現在市場上的最佳方案。透過專業諮詢，你可以在當前市場找到最適合的貸款條件，減少不必要的擔憂，甚至利用未來的轉貸機會降低利息支出。

利率高？實質利率才是關鍵

美國經濟學家歐文·費雪（Irving Fisher） 提出的 「費雪效應」 說明了名目利率、實質利率與通膨率的關係，其公式如下：

實質利率 = 名目利率 - 通膨率

這代表著，即使現在的房貸名目利率看起來很高，但如果通膨率也上升，實際上你所承擔的利息成本並沒有那麼嚴重。台灣的通膨率（以CPI消費者物價指數來衡量）近年數據如下：

• 2023 年：約2.10%
• 2024 年：約 1.58%

假設現在申請房屋增貸，利率為3.5%，但當前通膨率為1.58%，那麼你的實質利率其實只有1.92%，遠低於表面上的3.5%。如果物價一直上漲，那貸款壓力其實會變小，因為通膨讓錢變得不值錢，也就是說，以後的100元買不到今天的東西，但你的貸款金額可能是不變的，等於你現在借的錢，未來要還的時候「變輕了」，實際負擔比想像中低。

現在才是關鍵，最重要的在眼前

過去20年來，台灣的i定存利率指數長期維持在1%-2%左右，顯示長期來看，利率通常不會維持在高檔，歷史經驗告訴我們，當景氣放緩、政府調整貨幣政策時，利率可能會逐漸回落。

如果你現在選擇原屋融資，並擔心利率過高，其實還有一個很好的解方：未來轉貸。簡單來說，現在貸款不代表永遠要承擔同樣的利率，你可以先取得資金，解決眼前的財務需求，等利率下降時再重新規劃，達到長期的最佳貸款策略。

現在的房貸已經不是買方市場

市場變化快速，利率高低往往是短期現象，真正重要的是如何找到最適合自己的貸款條件。如果你擔心利率太高，或者不知道該怎麼選擇銀行，不如找專業貸款顧問協助你分析，幫助你：

1. 比較不同銀行的方案，找到最適合你的貸款條件。
2. 避免錯誤決策，影響未來轉貸與信用評分。
3. 訂定長期財務策略，不只是關心現在的利率，而是如何在未來「借得好、還得輕鬆」。

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