用房貸整合負債的三大好處

一般聽到房貸，多半會想到是要購屋貸款，但房貸還有一個功能，就是用來整合負債。一般人名下若有負債，可能會選擇信用貸款，或是車貸，但這些利率不低，且信用貸款是無擔保品的，審核門檻自然高上許多。但房貸不同，它可是有三大好處更優於選擇信貸和車貸：

1、有高價擔保品〈房子〉銀行放款意願較高。
2、年限長，至多40年。
3、利率低，可至1~2%。

如此看來，用房貸整合負債有相對的優勢，但目前台灣社會仍存在著「房屋為一家之本」的觀念，一生打拼來的房子，或是祖傳下來的房子，說什麼也不願動用，有這樣想法的大有人在，其實這樣可能會錯失解決財務困難的機會。不過，近年來銀行推出「以房養老」方案，慢慢將此觀念翻轉。

然而，銀行的房貸年限，也從一般20年一推再推，推出30年、甚至40年，有的客戶感到開心可以不用一次付太多金額，有的客戶卻感到憂心，因為不想當一輩子屋奴。其實房貸年限的長短沒有一定的好壞，而是看申貸人的需求與狀況。但銀行方面為避免風險過高，也有兩項內規：

1、屋齡加貸款年期不能超過60。
2、房貸戶年齡加貸款年期不能超過75。

也就是說，如果要申請40年房貸，房貸戶年齡不得超過35歲，屋齡也須在20年以下。至於年限長短，房貸戶若不想拖太長，也可以由長變短，但不能由短變長，因為這會增加銀行的回收風險。

有位客戶鍾先生的房子尚有房貸餘額500多萬元，光是房貸每月就要支出3萬元，加上自身還有多筆卡債，他想要還清負債並取得創業基金，但因負債過高，無法以信貸取得資金，所幸名下有房可貸款，且屋齡在15年之內，加上自身工作穩定，薪資也有40k以上，信用正常，最終成功貸款700萬元，分35年，減輕他沉重的債務壓力。由此可見房貸降息降月付的功效顯著，如果貸款人手上有擔保物件，尤其是像房屋這樣價值較高的物件，是能貸到較高的額度。

當然，貸款人本身的條件也很重要，誠如鍾先生的案例，不難發現工作穩定及薪資多寡是銀行評估還款能力的依據。除此之外，房貸的額度和利率也會因地段、生活機能等條件有所差異，在貸款前最好先請專人評估，諮詢符合自身需求的可行方案，才能有效解決財務問題。