如何取得營運資金？企業貸款的三種常見方式與條件差異

企業貸款、企業主信貸、企業主不動產抵押貸款，是公司負責人在取得資金時常見的三種方式，下面整理三種方式的條件與差異，供企業主依公司營運報表及個人財務狀況做選擇。

企業貸款

因是以公司名義貸款，銀行會審核公司的貸款用途、營業狀況、還款紀錄、債信票信等，另也會審核負責人及其配偶(保證人)的信用與財務狀況。

企業貸款的利率與額度

一般銀行企業貸款利率約在2%~10%，額度視企業營運狀況等條件調整，最高可達1000萬，但通常銀行會要求擔保品或保證人，初往來的公司通常可貸額度較低，隨著長期往來額度可隨之提高。融資公司利率通常較高，一般約落在7%~15%，最高可貸300萬~500萬，好處是通常不要求擔保品。

企業貸款的資格條件

除了政府政策性貸款外，要向銀行申請企業貸款通常須滿足下列四大條件

1. 公司成立滿一年
2. 年營業額達NT$100萬
3. 公司領有營利事業登記證、依法開立發票並繳稅
4. 擔保品或保證人、或信保基金保證

申請企業貸款需提供的資料如下

1. 公司登記證明文件、公司章程、董監事名冊、股東名冊
2. 公司近三年稅務報表、損益表、資產負債表、401報表
3. 公司及公司負責人近一年與金融機構往來之主要存摺
4. 公司負責人及其配偶(保證人)之身分證件影本
5. 各家金融機構所需文件不同，申辦前建議先洽詢申貸機構。

企業主信貸

企業主信貸是以公司負責人個人名義申請信貸，本質上跟一般的個人信貸相同，但因有公司負責人的身分存在，所以銀行還是會審核企業營運的相關資料，因本質為信貸所以貸款利率通常較企業貸款高，額度相對也較低。

企業主信貸的利率與額度

企業主信貸的利率一般落在4%~15%，額度最高300萬，因為視同個人信貸，因此若是合資公司，債務責任歸屬需事前協議好以避免事後爭議。

申請企業主信貸需提供的資料如下

1. 公司負責人雙證件影本、公司登記證明
2. 公司負責人的報稅資料、扣繳憑單
3. 公司近一年401或403報表
4. 公司及公司負責人近3~6個月與金融機構往來之主要存摺
5. 各家金融機構所需文件不同，申辦前建議先洽詢申貸機構。

企業主不動產抵押貸款

當公司名下無不動產/高價動產，企業主不動產抵押貸款是取得營運資金的一種方法，可以用一般房貸的邏輯來思考，因有擔保品故貸款年限較長且核貸額度較高，利率也優於信貸的利率，只要名下有房屋，依據是否尚有房貸有下述不同的方案可選擇

1. 一胎房貸/原屋融資：適用於目前的房屋無貸款的狀況下。
2. 房屋增貸/轉增貸:利用房屋已繳房貸的空間及增值的空間，向原銀行增貸或其他金融機構轉增貸來貸出房屋剩餘額度。
3. 二胎房貸:用已有貸款的房屋直接向其他金融機構申貸，因抵押權屬二順位，風險較高利率較高，額度也受限制。

企業主不動產抵押貸款的利率與額度

利率額度一樣受信用財務狀況及房屋鑑價現值的影響，銀行對不同方案的利率額度都不同，原屋融資的額度最高，最高可達鑑價85%，利率約1.5%~3%，房屋增貸/轉增貸額度取決於鑑價現值後的剩餘價值，利率約2.5%~8%，二胎房貸因風險較高銀行的承做意願低，因此利率額度都不佳，利率2.5%~16%，額度最高350萬。

融資公司因為利率較高，建議二胎房貸才找融資公司申辦，利率約7%~14%，額度以鑑價現值的120%扣除原貸款的剩餘本金來估算，最高500萬。

申請企業主不動產抵押貸款需提供的資料如下

1. 雙證件影本
2. 房屋所有權狀
3. 負責人所得證明等財力文件
4. 公司登記證明
5. 公司近一年401或403報表、資產負債表、損益表、公司近3~6個月與金融機構往來之主要存摺

因身為公司負責人，故銀行審核會較嚴格，並非只看個人信用財務狀況，還會一併審查公司信用及營運狀況。

台灣以中小企業居多，許多企業多委外部會計公司作帳，內部並無熟悉企業貸款資金運作的專業財會人員，當企業需要資金時常常摸索耗時無法對症下藥，這時委託專業貸款顧問公司是不錯的選擇。