「屋齡太老，銀行不借？」我靠這招申請到二胎房貸

15年前我買下了一間位於新北市的老公寓，當時屋齡就已經超過30年，外觀老舊、沒有電梯、沒有管理員，不過室內空間還不錯，花了一筆錢重新整理，住起來也算舒適，雖然地點不算市中心，屬於傳統的老式社區，但生活機能不差，附近有公車站、小市場、超商，生活過得安穩簡單；但這樣的安穩，最近被一筆突如其來的緊急開銷打破了。

年邁的爸爸因為健康狀況緊急住院，開刀需要一筆醫療費，術後又要添購調養身體的營養補給品，這些都是健保沒有給付項目，且沒有保險可以理賠。自己目前還背著購屋時的房貸，手頭也沒有可動用的資金，於是我開始思考，是否能再利用房子增貸？畢竟購屋到現在15年間，房價略有成長，如果能再貸出來一筆錢，就能解決現在眼下的困境，讓爸爸獲得妥當的醫療照護。

老公寓能不能增貸？先了解銀行怎麼判斷借或不借

我先找了原來的房貸銀行，詢問是否可以辦理增貸，專員請我準備相關資料後直接送件；老實說，當時我滿懷希望，既然15年前貸款成功，這次用原物件增貸應該也不是什麼難事。

幾天後銀行的專員打來，本來以為是要電話照會，但話筒那端傳來的聲音客氣但堅定，：「先生，您的房子屋齡將近50年了，加上又是加強磚造，目前我們銀行的政策已經不承作這類物件了。」

我一時間愣住了，「怎麼15年前可以現在卻變不行了」這句話一直卡在喉間。對方補充說明，加強磚造的建物結構安全性低、耐震能力差，加上屋齡過高、非熱門地段，銀行內部審查後不願意承接。

「如果房子地點再好一點，鄰近捷運站也許還有機會例外申請，但你的房子條件比較保守，所以真的沒有辦法不好意思。」

那句不好意思，我已經分不清是在對拒絕我的貸款還是對我持有的房子屋齡老位置又不夠好這件事致歉了。

貸款卡關？你需要先這樣做

眼看一切努力歸零，又要從頭來過，心灰意冷下轉而詢問朋友介紹的OK忠訓國際，在官網留下聯繫資料後很快就接到電話，貸款顧問在詳細詢問目前房屋條件、貸款剩餘金額與我實際的資金需求後，建議我調整策略。

「像這種老屋結構又不是RC，加上屋齡快50年，銀行在審核條件上往往比較嚴謹，建議可以改找願意承接這類物件的銀行，用二胎或轉貸方式來送件比較有機會核貸，但年限、成數可能都不會像之前貸款時獲得的條件那麼好。」

老實說我一開始對「二胎貸款」有些疑慮，怕利息高、條件差，但貸款顧問耐心說明，若規劃得宜、年限不長、用途單純，實際利率與月付金都有機會控制在我可以接受範圍。

於是我重新燃起希望，準備相關文件資料，包括：

1. 原一胎房貸的繳款紀錄
2. 房屋稅與地價稅單
3. 房屋現況與裝修照片
4. 資金用途說明

OK忠訓國際的貸款顧問也同步幫我評估熟悉高屋齡二胎產品的銀行，很快地我就完成銀行送件。

想讓老屋變現金，先找到適合的銀行

不到一週，銀行那邊就傳來好消息，以目前屋況與資料評估，願意核貸鑑價金額的五成，做為第二順位貸款，這筆資金剛好補上我當下的財務缺口，我才真正可以鬆了一口氣。

回想整個貸款過程，從一開始信心滿滿、被拒絕，到後來調整策略、打起精神準備資料，到最後成功核貸撥款，我深刻體會到，老屋不是不能貸款，而是要看有沒有找到對的銀行，用什麼方式規劃。

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