小心，信用卡的陷阱：循環利息

銀行端一直推陳出新各種吸引人的信用卡種，使得國人辦卡無數，造成一個人身上可能有很多張信用卡，卻不了解各個卡片的額度。就這樣胡亂刷卡消費，胡亂的繳費，卻發現最後欠了一屁股卡債。

沒繳完的總是要還，還要加倍還

最大的地雷區就是帳單上的「應繳金額」與「最低應繳金額」，許多人看見最低應繳金額就以為這是銀行的福利，每個月只要繳那筆金額就好了，卻不知道這是魔鬼在跟你招手，一旦你帳單只繳最低金額繳款的時候，你就落入了信用卡的循環計息。

信用卡帳單上的應繳金額都是我們應該要還給銀行的錢，如果在繳費日之前沒有把整筆款項給付出去，銀行就會把未入帳的額度以【1+年循環利率】，加計列入下一期的帳單，舉例來說：應繳金額10萬，最低應繳金額1萬元，年息15%(以下以約略的算法舉例)

只繳最低應繳金額的狀況下，下個月帳單除了上個月剩下的9萬元，還多出了1千多元的利息費用，如果持續這樣的還款模式，循環利息與衍生出來的費用則會越來越龐大可怕。

使用信用卡要適度

除了要小心不要掉入循環利息的陷阱之外，就連循環動用額度使用達90%也是一個被扣信用評分的地方，這是細節中的細節、魔鬼中的魔鬼。當我們的信用卡欠費未全額繳清、又動用循環利息時，銀行會給我們較低的信用評分；甚至在我們的額度動用率過高、又有遲繳情形時對我們進行控卡、暫停使用等措施。這樣的狀況即使在降低使用額度之後，仍需要3-6個月的時間恢復。

不要遲繳、落入分期陷阱

一般來說銀行或是汽車融資公司對車齡都有一定限制，大約15年就「碰頂」了，但考量客戶個人財力、車子本身條件，甚至撥款方的特別方案等，還是有可能核貸成功的喔！

要不要保人？信用瑕疵也能貸嗎？

建立良好信用的方法，首要就是注意繳款要全部繳清、不要遲繳，也不要時常將信用卡額度用完。還有一個重要的地方就是不要落入分期的陷阱，很多人認為既然循環利息如此可怕，那我選擇分期給付好了，但要注意的是，向銀行申請分期給付，同樣是借貸的一種行為。你透過申請，向銀行申請了延遲給付，就算有些方案是0利率，但從信用管理的角度上來看，仍是你在償還能力上出了問題，才會申請，所以以上幾種管理個人信用的方法，都是必須謹記的！

已有許多分期、月付過高怎麼辦？

如果您已經有積欠過多信用卡費用，且金額已經大到自己的收入無法負擔、每個月不得不只繳最低應繳；或是因為過度使用信用卡分期付款來消費，造成月付金過大，月還款金額大於收入的三分之一。若有以上情況，可以立刻找貸款理財好幫手─OK忠訓國際諮詢，我們有可信賴的專業顧問團隊，完整的債款服務，二十二年來百萬人次的服務經驗，並且以真誠、親切的態度來服務受到債務困擾的顧客。為您找到適合的銀行方案，降低還款月付，有效降低每月負擔。