公司貸款被拒怎麼辦？中小企業主必學的過件關鍵

「明明公司有賺錢，為什麼申請貸款總是被拒絕？」這是許多中小企業主共同的困擾。根據資料顯示，超過60%的中小企業貸款申請首次送件就遭拒，原因往往不是「公司不賺錢」，而是「不會呈現財務價值」。本文將揭開銀行審核的潛規則，教你用正確方法突破貸款瓶頸！

公司貸款被拒的4大隱藏地雷

地雷一｜財務結構不健全

銀行最怕看到「公私帳混用」的企業主。當公司帳戶頻繁出現私人支出、應收帳款遲遲未入帳，或現金流波動過大，都會讓銀行質疑財務穩定性。

地雷二｜信用評分雙殺危機

中小企業貸款審核會同時檢視「企業信用」與「負責人個人信用」。若公司有跳票紀錄，或負責人的信用卡循環使用率超過70%，就算營收達標也難過件。

地雷三｜擔保品價值被低估

許多老闆以為「拿房子抵押就能貸到足額」，但銀行評估擔保品時，通常只認列市價的5-7成。若抵押品位於偏遠地區或屬特殊類型（如廠房、農地），可貸金額可能再打8折。

地雷四｜行業別被列高風險名單

餐飲業、旅遊業等受景氣影響大的產業，或新創公司、電商等缺乏實體資產的業態，常被銀行歸類為高風險族群，需準備更完整的財報才能提高過件率。

三步驟打造銀行認可的貸款申請書

步驟一｜重整財務報表：把數字變成說故事的工具

別再直接提交會計師簽證報表！銀行想看到的是：

1. 現金流分析表：標註旺季/淡季收入波動與應對措施
2. 應收帳款明細：列出帳齡30天內的優質客戶占比
3. 負債結構優化：將高利率短期借款轉為代償貸款，降低利息支出

實用技巧：在損益表中加入「疫情後營收成長率」等趨勢指標，展現抗風險能力。

步驟二｜建立信用加分證據鏈

除了基本資料，建議附加：

1. 主要客戶的合作合約（證明訂單穩定性）
2. 供應商提供的30天以上付款帳期證明
3. 企業或負責人近年繳稅紀錄

關鍵細節：若負責人個人信用有瑕疵，可改由信用良好的股東擔任貸款申請人。

步驟三｜選擇對的貸款類型與銀行

別再盲目送件！不同銀行有各自的偏好：

1. 商業型銀行：偏好有實體抵押品的中小企業
2. 數位銀行：接受電商金流數據作為審核依據
3. 政策性貸款：適合符合產業升級條件的企業

若已被多家銀行拒絕，建議先透過債務協商整合現有負債，再重新申請貸款。

真實案例：食品廠老闆如何逆轉拒貸困境

45歲的林老闆經營冷凍食品加工廠，月營業額約300萬卻連續被3家銀行拒絕貸款。經理債顧問診斷發現關鍵問題：

1. 公司帳戶每月固定提領80萬現金（被視為可疑交易）
2. 抵押品為廠房但地目屬農業區（估值僅市價4成）
3. 供應商帳款皆用現金支付（缺乏信用往來紀錄）

解決方案：

1. 將現金交易改為公司帳戶轉帳，並申請代償貸款清償高利民間借款
2. 改以北市住宅作為抵押品，貸款額度立即提升2.6倍
3. 與主要供應商簽訂月結30天合約，建立正式往來紀錄
4. 3個月後成功取得500萬週轉金，利率從原本的12%降至6.8%。

專業理債服務如何助攻貸款申請？

中小企業主常陷入「越缺錢越難貸」的困境，此時理債顧問能提供關鍵協助：

1. 財務健檢：找出銀行不敢說的拒貸真實原因
2. 債務整合：將多筆高利率負債轉為單一低利貸款，改善負債比
3. 協商陪跑：陪同出席銀行面談，即時回應審核疑問
4. 文件包裝：將技術性用語轉換為銀行聽得懂的商業語言

更重要的是，理債顧問能根據企業所處階段（擴張期/轉型期/危機處理），推薦最適貸款方案與還款計畫。

立即行動！破解貸款被拒的惡性循環

申請貸款就像參加比賽，與其不斷「猜測評審標準」，不如讓專業教練帶你做好準備。我們協助過237家中小企業成功過件，平均提升貸款額度53%、降低利率2.4%。
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