從貸不到錢到成功核貸：傳產老闆面對關稅風暴的實戰突

我在南部經營一間傳統加工出口廠，做的是五金零件代工，三十年了，沒上市，也沒太多包裝，但生意一直穩穩地做，跟美國幾家長期合作的客戶配合得很好。

2025年第二季一開始，我們剛接到一筆歷年最大宗的出貨單，原本打算貸一筆中期營運資金，做產線優化和原物料的備料採購，資料我照往常給了銀行，初步評估也還順利。

沒想到，四月初川普突然宣布對中國及其他國家啟動「對等關稅政策」，雖然說其他國家先緩徵90天，但銀行那邊的態度馬上變得很保守。

經營穩定不等於能過審：銀行還要看到風險規劃

我一直以為只要報表交得出來、訂單穩定，銀行就會放款；但這次，窗口回覆我說：「總行風控要看你被課關稅的話會怎麼影響獲利、現金流會不會斷，還有你怎麼因應。」

說實話，我會報價、會管現場、會談客戶，但要我寫什麼「關稅情境模擬」、「風險吸收能力分析」，我一句也寫不出來，這不是我不想面對，是我根本不知道該怎麼準備。

我朋友聽了，介紹我找了他們之前合作的忠訓國際貸款顧問，顧問說：「你只要把實際怎麼做生意說出來，我幫你轉成銀行看得懂的話。」

銀行不缺資料，他們缺的是你說得出邏輯

顧問花了一下午和我談，他問我客戶下單有沒有預付款？貨期可不可以延？稅上來了會不會轉嫁？我依序講了，他點點頭說：「你邏輯有，只是沒說出來而已。」

在OK忠訓國際的協助下，我們整理了一份損益模擬表，情境設定為美國課徵32%關稅，假設一半稅轉嫁、一半我自己吸收，結果顯示，我還是有錢賺，現金流不會斷，而且備料與出貨計畫完全不受影響。

他又把我們近三年的訂單穩定率、出貨紀錄、退貨比率、非美市場成長數據全部拉出來，再整理成一份「營運穩定性與風險因應說明」，完全是我平常不會講、但銀行想聽的東西。

與其保證沒風險，不如證明你能承受風險

後來我重新送件，附上這些資料，這次銀行的主管親自打來說，他們能理解我們不是那種靠低價搶單、稅一來就倒的公司，反而是能吸收風險、有轉嫁能力、有計畫布局其他市場的老牌工廠。

最終，銀行順利核准中期貸款，還給我一組彈性循環額度，資金到位後，我馬上投入產線改善，也多備了一批料給預期會拉長交期的客戶做準備。

不需要華麗報表，但要說清楚怎麼經營

這次我真的學到一課，不是銀行不要貸款，是他們要知道你「撐得住風險」，不是嘴巴講，而是要有數據、有邏輯、有規劃。

我自己不懂那些模型、報告，但我知道怎麼接單、怎麼排產、怎麼談條件，顧問幫我把這些東西變成書面，才讓銀行相信這個生意不是靠天吃飯，是靠實力和準備。

如果你也是跟我一樣在做實業的老闆，不要小看現在的放款邏輯，不是經營不好拿不到錢，而是你沒講清楚給他們聽，這不是能力問題，是表達方式的問題

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