有負債就能協商？注意這兩種限制

某甲負債200萬元，向銀行提出前置協商(註1)申請卻被拒絕，原因竟是「資產大於負債」！這是怎麼回事？原來某甲名下有一筆土地，但是由5人持分，如果他想變賣土地或用土地貸款還債，得要持分者全數同意才行，但某甲沒辦法說服全員同意，銀行又認定他有資產，催促他償還債務，讓他的處境十分為難。

上述是不少債務人遇到的情形，要向銀行提出前置協商，並非只是單純的提供收入證明、基本支出…等證明文件，有時名下會冒出一些資產或債務，甚至有債務人在不知情之下繼承，等到要處理時調資料出來，發現怎麼多了一筆！這些都會影響到後續處理的資格與條件。

前置協商有兩種限制不得辦理：一是資產大於負債，二是近五年內擔任負責人或股東、且月營業額平均過20萬元。前者的認定依各銀行標準而不同，後者是兩個條件同時兼具才成立，但銀行拒絕的原因卻同樣是認定為債務人有償還能力，自然不會同意債務人辦理協商。仔細想想，一個負債到需要去向銀行協商的人，怎麼會資產大於負債呢？這一點應該很多人會產生問號，依常見情況，大多分為兩種原因：一是如同某甲的情形，一項資產有多位持分者，而持分者若要變賣或去抵押貸款，需徵求所有持分者的同意，然而，若持分者眾多，不僅在執行上有所難度，要全數同意也是有難度的，也有些人覺得這樣不就等於詔告眾人自己有負債了嗎？不僅介意也難以啟齒。第二種情形則是長輩將房屋或土地掛在晚輩子女的名下，對晚輩子女而言，雖然這項資產在名義上是屬於自己的，但要動用仍需經過長輩同意，要說服長輩可能不太容易，因此無法用於償還債務。

遇到這些情況，真是進退兩難，但還是有方法可解決。像某甲的話，可以走法院調解的方式，向法院送出聲請狀，待法院受理後，會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調，最終決定前置協商償還方案；倘若銀行提出「個別協商」(註2)的方式處理，這等於是與銀行私下商量、簽約，就不用跑法院，不過這也就沒有法院的公證效力。有的銀行可能會提出一個清償方案，但一年後再次個別協商，或是同意減少月付金，但前面一年僅是償還利息，後續才開始償還本金等等，這些細節都需要注意，並依自身情形衡量償還方式，若有不清楚之處，可向值得信賴的專業人士諮詢，以利取得適合自己的協商方案。

註1：針對因消費借貸、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，以降月付金、利率或延長還款期限。

註2：因還款困難、欲降低目前循環利息者，前置協商毀諾而無法依「個別協商一致性方案」繳款之債務人，可與個別金融機構協商，進行協議還款。